Entrée en vigueur le 1er septembre 2022 pour tous les prêts immobiliers à usage d’habitation, la loi Lemoine simplifie le changement d'assurance emprunteur. En effet, les emprunteurs peuvent faire jouer la concurrence plus facilement car ils n’ont plus besoin de respecter de préavis ou d’échéance annuelle et, à garanties équivalentes, la banque ne peut refuser ce changement d’assurance.
C’est une aubaine pour les emprunteurs car, en se tournant vers les offres alternatives des assureurs, ils peuvent faire de belles économies et ainsi préserver leur pouvoir d’achat.
Mais, ont-ils connaissance de cette opportunité ? L’utilisent-ils pour optimiser le tarif et/ou les garanties de leur assurance de prêt immobilier ? Allianz France a interrogé sa communauté de clients (*).
Sur les 872 répondants à cette enquête, 65% détiennent au moins un type de crédit, dont 82% jusqu’à deux types de crédits. 37% remboursent notamment un crédit immobilier pour leur résidence principale, 15% pour un investissement locatif et 5% pour leur résidence secondaire.
Les répondants sont encore principalement assurés auprès de la banque avec laquelle ils ont souscrit leur prêt immobilier
59% des répondants sont assurés auprès de la banque avec laquelle ils ont souscrit leur prêt immobilier pour leur résidence principale (78% pour leur résidence secondaire et 62% pour leur investissement locatif). Toutefois, la tendance d’ouverture du marché est encourageante, car ce chiffre est en baisse de 7 points par rapport à une étude similaire menée par Allianz France auprès de sa communauté de clients, en mai 2022 (**).
Deux répondants sur trois savent qu'ils peuvent changer d'assurance emprunteur dès l'offre de prêt et à tout moment sans avoir besoin d'attendre l'échéance annuelle
61% des répondants iraient voir leur assureur, pour faire jouer la concurrence.
Plus de la moitié des répondants (56%) estime que le moment le plus pertinent pour mettre en concurrence l’assurance emprunteur proposée par la banque est lors de la souscription du prêt. Cependant, 19% d’entre eux préfèrent le faire après la mise en place de leur prêt pour en sécuriser l’acceptation par la banque.
20% des répondants ont déjà changé d’assurance emprunteur
1 répondant sur 3 ne sait pas combien coûte son assurance emprunteur et 1 répondant sur 10 ne connaît que son échéance globale mensuelle (remboursement combiné de son emprunt immobilier et de l’assurance emprunteur associée)
Ce qui les inciterait à changer d’assurance emprunteur serait la perspective d’économies importantes (70%), des démarches simplifiées (44%) et la possibilité de bénéficier de garanties plus couvrantes (22%).
Il y a justement des écarts de prix importants en assurance emprunteur entre les contrats proposés par les banques et ceux proposés par les assureurs (pris en délégation). Par exemple, avec Allianz Assurance Emprunteur, les emprunteurs immobiliers peuvent faire 15 000 euros d’économies en moyenne (***) et la tarification en quelques clics sur le site allianz.fr ou auprès d’agents généraux et conseillers Allianz permet d’estimer concrètement les économies sur l’assurance du prêt en cours ou en projet.
Afin de simplifier les démarches de ceux qui souhaitent concrétiser ce changement d’assurance avec des économies à clé ou une meilleure couverture, Allianz France a mis en place un outil de certification d’équivalence des garanties et propose de prendre en charge toutes les démarches (demande de substitution auprès de la banque et demande de résiliation auprès de l’assureur).
« Depuis plusieurs mois, de nombreuses demandes de prêts immobiliers sont refusées car elles dépassent le taux d’endettement maximal autorisé. Face à l’envolée des taux de crédit, l’assurance emprunteur est, plus que jamais, un vrai levier d’ajustement. En effet, en comparant les offres, les candidats à l’emprunt immobilier peuvent dans la plupart des cas réduire de manière significative le taux global de leur crédit et ainsi optimiser les chances d’acceptation de leur dossier. Les emprunteurs ayant déjà souscrit leur prêt peuvent eux aussi mettre en concurrence leur assurance de prêt à tout moment et ainsi améliorer leur pouvoir d’achat au quotidien » explique Chantal Simonnet, en charge des marchés assurance emprunteur chez Allianz France.
(*) Questionnaire online diffusé auprès d’un échantillon de 2 641 clients Allianz France du 3 au 16 mars 2023. 872 personnes ont répondu. 57% des répondants ont entre 35 et 64 ans et 56% sont des hommes.
(**) Questionnaire online diffusé auprès d’un échantillon de 2 798 clients Allianz France du 20 au 30 mai 2022. 1 251 personnes ont répondu. 58% des répondants ont entre 35 et 64 ans et 53% sont des hommes.
(***) Economie de 15 443 euros avec l’assurance Allianz Assurance Emprunteur pour deux co-emprunteurs, en comparaison de la moyenne des contrats proposés par les banques sur les emprunts immobiliers souscrits par des cadres entre 2019 et 2022 selon l’étude Profidéo d’avril 2023 et répondant au profil moyen suivant : 39 ans, non-fumeurs ; Empruntant 195 000 euros, dans le cadre d’un prêt immobilier sur 20 ans ; Souhaitant s’assurer à hauteur de 100% chacun, pour le Décès-PTIA, l’invalidité permanente totale, l’incapacité temporaire totale de travail, avec l’option « Dos-Psy », en répondant à un questionnaire médical en raison d’un total de crédits assurés de plus de 200 000 euros.
